Compte bancaire bloqué : avocat et recours possibles

Qu’est-ce qui ne fonctionne plus exactement et qui a pris la décision ?

L’expression « compte bloqué » peut désigner un accès en ligne désactivé, un virement entrant retardé, des retraits suspendus, un solde isolé ou une décision judiciaire interdisant des opérations sur un ensemble plus large d’actifs. Ces situations sont juridiquement différentes. Un paiement refusé avant exécution n’est pas non plus équivalent à des fonds reçus puis formellement bloqués. Notez les comptes concernés, la devise, le montant, les dates des opérations, les pays de la banque et de l’émetteur, ainsi que la possibilité pour d’autres signataires de continuer à utiliser le compte.

Demandez par écrit à l’établissement la date d’effet et la portée de la restriction, tout ordre ou numéro de référence qu’il peut légalement communiquer, ainsi que le canal autorisé pour transmettre les pièces. Demandez si l’établissement vérifie l’identité ou l’origine des fonds, respecte une interdiction légale ou exécute une décision judiciaire. La banque peut légalement retenir certaines informations de conformité. Au Royaume-Uni, le Proceeds of Crime Act 2002 érige en infraction, dans certaines circonstances précises du secteur réglementé, le fait de révéler des informations (« tipping off ») ; le silence ne prouve donc pas à lui seul que le blocage est illicite.

Ne prenez pas un message générique de « contrôle de sécurité » pour une décision de justice et ne déduisez pas d’un refus d’explication qu’aucun ordre n’existe. Conservez le message exact, sa date, le numéro du dossier de support et les conditions du compte. Si une notification mentionne un tribunal, un agent d’exécution ou un programme de sanctions, examinez cet instrument avant de vous limiter à une réclamation auprès de la banque.

Grille de décision : six éléments qui orientent vers le recours adapté

Cette grille oriente la première analyse ; elle ne signifie pas que chaque recours existe dans tous les pays. Plusieurs restrictions peuvent se superposer : par exemple, un contrôle bancaire suivi d’une ordonnance judiciaire, ou des sanctions combinées à une saisie demandée par un créancier. Vérifiez quelle restriction subsisterait si une autre était levée. Une réclamation bancaire n’annule pas une ordonnance judiciaire, et la modification d’une mesure pénale ne vaut pas licence de sanctions.

Une restriction de conformité n’est pas une ordonnance judiciaire

Lorsqu’une banque suspend elle-même les opérations pour vérifier l’identité, prévenir la fraude ou contrôler le blanchiment, l’interlocuteur immédiat est généralement l’établissement, selon le droit applicable et le contrat du compte. Transmettez par le canal approuvé une explication chronologique, les factures et contrats, les informations sur les bénéficiaires effectifs et le parcours des fonds. N’omettez pas les transactions difficiles à expliquer.

Dans l’Union européenne, l’article 79 de la directive (UE) 2015/2366 impose généralement au prestataire de services de paiement qui refuse un ordre d’en informer l’utilisateur, si possible en indiquant les motifs et la manière de corriger les erreurs factuelles, sauf si le droit de l’Union ou le droit national interdit cette notification. Cette règle concerne les ordres de paiement ; elle ne confère pas un droit illimité aux alertes internes et ne permet pas de forcer un paiement interdit par des sanctions. Vérifiez le droit national de transposition et le contrat.

Un consommateur ou une entreprise au Royaume-Uni peut déposer une réclamation auprès de l’établissement et, si les critères sont remplis, saisir le Financial Ombudsman Service (FOS). Celui-ci examine les paiements bloqués et les comptes gelés au regard du droit, des conditions du compte et de l’équité du traitement. Pour une réclamation relative aux services de paiement relevant de la compétence obligatoire du FOS, la règle DISP 1.6.2A du manuel de la FCA exige normalement une réponse définitive dans les 15 jours ouvrables suivant la réception ; exceptionnellement, une réponse provisoire doit être envoyée sous 15 jours ouvrables, puis la réponse définitive sous 35 jours ouvrables. L’article 101 des Payment Services Regulations 2017 prévoit des délais correspondants de 15/35 jours pour les utilisateurs qui ne relèvent pas de la compétence obligatoire du FOS. Pour les autres catégories de réclamation, la règle DISP 1.6.2R prévoit généralement huit semaines. Ces délais concernent la réponse à la réclamation, non le déblocage des fonds. Vérifiez l’éligibilité et le délai de saisine : celle-ci doit normalement intervenir dans les six mois suivant la réponse définitive, sous réserve des exceptions applicables.

Si la banque reconnaît une erreur de rapprochement de nom, une donnée erronée sur le titulaire ou une erreur de contrôle documentaire, demandez une correction écrite. Si une violation contractuelle est possible et qu’un recours auprès du médiateur est indisponible ou inadapté, évaluez une action civile devant le tribunal compétent. Un régulateur supervise les établissements ; il n’annule pas automatiquement une mesure judiciaire visant un client.

Sanctions : les fonds sont-ils réellement bloqués ou seulement signalés ?

Déterminez le régime applicable — britannique, européen, américain ou autre —, l’établissement qui détient les fonds, la personne ou l’entité ayant un intérêt dans ceux-ci et la nature de l’événement : paiement refusé, actif bloqué ou faux positif de filtrage. Un nom similaire ne suffit pas à établir une désignation ; inversement, une personne qui n’est pas nommée peut être concernée par les règles de propriété ou de contrôle. Le texte de sanctions applicable est déterminant.

Selon les règles américaines administrées par l’Office of Foreign Assets Control (OFAC), la FAQ 51 précise que les établissements financiers — et non l’OFAC — détiennent les biens bloqués et ont normalement besoin de l’autorisation de l’OFAC pour les libérer. La FAQ 1196 traite des erreurs d’identité ou erreurs similaires. Une procédure de compliance release prévue par le 31 CFR 501.806 n’est accessible qu’à l’organisation qui a bloqué le bien : le client doit donc contacter directement cet établissement. Cette procédure ne remplace pas une licence spécifique lorsque la personne bloquée a effectivement un intérêt dans le bien. Confirmez d’abord le programme de sanctions et la situation des déclarations.

Pour les régimes britanniques de gel des avoirs, l’Office of Financial Sanctions Implementation (OFSI) décrit les licences et leurs motifs limités. Depuis le 28 janvier 2026, la UK Sanctions List est la seule source officielle des désignations britanniques ; l’ancienne liste consolidée de l’OFSI n’est plus la source actuelle. Une demande de licence se distingue d’une demande de réexamen ou de modification d’une désignation. Une licence autorise uniquement les activités qu’elle précise ; elle n’efface pas la désignation et ne supprime pas les autres obligations de la banque. Vérifiez les règles correspondantes dans l’Union européenne et ailleurs. Les questions propres à une désignation relèvent de la page consacrée à l’avocat en sanctions OFAC ; ici, il faut d’abord établir si les sanctions sont bien à l’origine de la restriction.

En présence d’une ordonnance pénale ou relative aux produits du crime, lisez le fondement exact

Le Royaume-Uni illustre l’importance des termes employés ; ses règles ne doivent pas être transposées à d’autres pays. En vertu de l’article 303Z1 du Proceeds of Crime Act 2002 (POCA), certains agents d’exécution peuvent demander une account freezing order (AFO, ordonnance de gel de compte) lorsqu’il existe des motifs raisonnables de soupçonner que les sommes sont des biens recouvrables ou destinées à une conduite illicite. Le tribunal compétent est une magistrates’ court en Angleterre, au pays de Galles et en Irlande du Nord, et le sheriff en Écosse. Les articles 303Z3–303Z4 permettent au tribunal de prononcer l’ordonnance et de la modifier ou de l’annuler à la demande d’une personne concernée. La durée fixée dans l’ordonnance ne peut dépasser deux ans à compter de sa date. Toutefois, la POCA prévoit séparément une cessation anticipée ou une continuation dans certaines circonstances liées aux procédures de confiscation ou à un recours ; le compte ne redevient donc pas nécessairement utilisable automatiquement au deuxième anniversaire. Vérifiez l’ordonnance et les dispositions légales applicables.

L’article 303Z5 du POCA permet, sous conditions, des exclusions ciblées pour les dépenses raisonnables de subsistance ou la poursuite d’une activité commerciale, professionnelle ou d’un métier. En Angleterre, au pays de Galles et en Irlande du Nord, lorsqu’une magistrates’ court autorise des frais juridiques pour une procédure relevant de la partie 5, l’exclusion doit se limiter à des frais raisonnables et préciser le montant total pouvant être libéré ; d’autres conditions légales s’appliquent. En Écosse, le pouvoir du sheriff d’accorder des exclusions ne peut pas servir à payer des frais juridiques pour une procédure relevant de la partie 5. Vérifiez les règles d’aide juridictionnelle applicables et justifiez toute autre somme demandée. Aucun paiement n’est automatique.

À l’inverse, une ordonnance pénale de saisie conservatoire prise en vertu de l’article 41 du POCA en Angleterre et au pays de Galles relève de la Crown Court ; l’article 42 permet à une personne concernée d’en demander la modification ou la mainlevée devant cette juridiction. Elle peut viser des actifs au-delà d’un compte et soulève des questions différentes d’enquête, de procès et de confiscation. Saisir la magistrates’ court d’une demande d’AFO serait une erreur si le document est en réalité une ordonnance de la Crown Court. Le document scellé, le tribunal et l’article applicable — et non le terme utilisé par un employé de banque — déterminent la voie correcte.

Une ordonnance rendue selon la procédure pénale d’un autre État doit être analysée au regard du droit de cet État. Lorsque le règlement (UE) 2018/1805 s’applique entre États participants, son article 33 permet un recours dans l’État d’exécution contre la reconnaissance ou l’exécution ; les motifs de fond de l’ordonnance doivent cependant être contestés dans l’État d’émission, et non devant le tribunal de l’État d’exécution. Identifiez les deux États et vérifiez les règles nationales de notification et de dépôt : le règlement européen ne fixe pas un délai national unique.

La conservation civile et l’exécution d’une dette exigent des documents différents

En Angleterre et au pays de Galles, la partie 25 des Civil Procedure Rules régit les mesures provisoires, notamment les injonctions de gel qui préservent les actifs sans décider de leur propriété ni accorder des dommages-intérêts définitifs. Le tribunal qui a prononcé ou supervise l’injonction traite les demandes de modification ou de mainlevée. Lisez dans l’ordonnance la date de retour, les règles de signification, les engagements, les obligations de divulgation et les dépenses de subsistance ou d’activité autorisées. La règle 25.13 exige une preuve par affidavit ou affirmation pour une demande d’injonction de gel. Le non-respect de l’ordonnance peut avoir de graves conséquences, même si l’action sous-jacente est contestée.

Un créancier muni d’un jugement peut utiliser une third-party debt order en vertu de la partie 72 des règles anglaises et galloises. Une ordonnance provisoire peut obliger la banque à retenir les fonds jusqu’à l’audience ; l’ordonnance définitive peut ordonner leur paiement au créancier. La règle 72.3 impose normalement de déposer la demande devant le tribunal qui a rendu le jugement, sous réserve d’un transfert et de l’exception prévue pour le Civil National Business Centre. En vertu de la règle 72.7, un débiteur personne physique peut demander une hardship payment order si les dépenses ordinaires de subsistance ne peuvent être couvertes ; sauf décision contraire du tribunal, la demande doit être signifiée au créancier au moins 2 jours avant l’audience. La règle 72.8 exige que les preuves d’opposition soient déposées et signifiées dès que possible et au moins 3 jours avant l’audience. Vérifiez immédiatement l’ordonnance et l’avis d’audience. Ce recours n’est pas une demande de modification d’AFO.

Pour certaines créances civiles transfrontières dans les États participants de l’UE, le règlement (UE) nº 655/2014 crée l’European Account Preservation Order (EAPO), ordonnance européenne de saisie conservatoire des comptes ; il ne lie ni le Danemark ni le Royaume-Uni. Selon l’article 33, le débiteur demande généralement au tribunal de l’État membre d’origine la révocation ou la modification de l’ordonnance. L’article 33, paragraphe 1, point b), prévoit aussi un motif spécifique si l’ordonnance, la déclaration de préservation ou les autres documents requis n’ont pas été signifiés au débiteur dans les 14 jours suivant le gel du compte, sous réserve des dispositions permettant de régulariser le défaut de signification ; ce n’est pas un délai général de 14 jours pour tout recours. L’article 34 traite des recours contre l’exécution dans l’État membre d’exécution. Les articles 35–36 prévoient des règles supplémentaires d’adaptation et de procédure. Vérifiez le champ territorial et matériel de l’instrument : l’expression « gel européen de compte » ne suffit pas. Le recouvrement international d’un jugement déjà obtenu relève de la page sur recouvrement transfrontière d’actifs.

Quels documents rendent une contestation crédible ?

Préparez un index confidentiel et daté : contrat du compte et identité du titulaire ; toutes les notifications ; ordonnance scellée, certificat ou référence d’exécution ; relevés montrant les soldes et écritures pertinentes ; contrats, factures et preuves de livraison ; pièces de paie, fiscales et sociales de l’entreprise ; et schéma de propriété effective indiquant les personnes qui contrôlent réellement l’entité. Pour les virements entrants, retracez donneur d’ordre → intermédiaire → bénéficiaire, avec dates et identifiants. En cas de faux positif de sanctions, fournissez des éléments fiables qui distinguent le client de la personne désignée.

Pour les dépenses urgentes, détaillez le loyer, l’alimentation, les médicaments, les salaires, les impôts et les frais juridiques, avec montants, justificatifs et échéances. Identifiez les fonds appartenant à un tiers et prouvez ses droits. Notez exactement quel document a été signifié, à qui et quand : le délai de contestation peut courir à compter de la signification, non de la découverte du solde inaccessible. Une origine licite des fonds ne suffit pas, à elle seule, à écarter une dette valable, une restriction de paiement ou une règle de sanctions.

Premières démarches pratiques et limites de la représentation juridique

1. Préserver les preuves et les délais. Conservez les messages de la banque et tous les actes judiciaires ou administratifs ; notez les dates de réception et de signification. Si une audience est fixée, obtenez immédiatement un conseil procédural local.
2. Poser une question précise à l’établissement. S’agit-il d’un contrôle discrétionnaire, d’une restriction obligatoire liée aux sanctions ou de l’exécution d’un ordre identifié ? Demandez le canal de communication autorisé et le numéro de réclamation.
3. Séparer les mécanismes. Identifiez l’entité qui contrôle chaque décision et vérifiez si une autre restriction subsisterait. Ne demandez pas une licence de sanctions si le problème réel est un ordre distinct obtenu par un créancier.
4. Saisir la bonne autorité. Réclamation bancaire ou médiateur pour un litige recevable relatif au service bancaire ; autorité des sanctions pour une licence ou un réexamen ; tribunal émetteur pour l’ordre identifié ; procédure légale reconnue pour l’exécution transfrontière. Vérifiez la qualité pour agir et la compétence territoriale.
5. Choisir une mesure proportionnée. Déterminez si les preuves justifient une correction, une communication d’informations, une libération limitée pour dépenses essentielles, une modification, une mainlevée, une opposition ou une action distincte en dommages-intérêts. L’ordonnance peut interdire les opérations pendant l’examen.

Le livrable utile de la première évaluation est une cartographie écrite de la source du gel : émetteur vérifié, fondement légal ou contractuel, portée territoriale, montant touché, autorité habilitée à modifier la restriction, pièces manquantes, point de départ du délai de signification ou de dépôt et prochaine étape licite. Si la banque retient légalement certaines informations, indiquez ce qui reste incertain au lieu d’inventer une autorité ou un numéro de dossier. La représentation devant une juridiction étrangère dépend de l’admission locale, des autorisations et de l’intervention d’un conseil approprié ; un service transfrontière ne dispose pas automatiquement du droit de plaider partout.

Une théorie générale de négligence ne remplace pas l’analyse du mandat bancaire effectif. Dans Philipp v Barclays Bank UK PLC [2023] UKSC 25, la Cour suprême du Royaume-Uni a jugé que le devoir dit Quincecare n’oblige pas la banque à bloquer une instruction de paiement claire donnée personnellement par le client. Dans une décision ultérieure de première instance de la High Court d’Angleterre et du pays de Galles, Arena Television Ltd v Bank of Scotland Plc [2025] EWHC 3036 (Comm), le champ ordinaire de ce devoir a été limité à la protection contre les paiements non autorisés, et les demandes portant sur des pertes plus larges dues à la poursuite d’une fraude ont été écartées. Cette décision n’est pas un précédent d’une juridiction d’appel ; aucune de ces deux affaires ne tranche la légalité d’un contrôle AML ou d’un gel imposé par la loi. Ces affaires portant sur l’exécution d’instructions de paiement ne constituent pas une autorité pour contester un contrôle AML ou un gel légal.

Pour une première évaluation, indiquez le pays, la banque, la date et les termes exacts de la restriction, ainsi que les dépenses essentielles urgentes — sans mot de passe ni identifiants d’accès complets. Demander l’examen du dossier. Ces informations sont générales et ne constituent pas un avis sur une ordonnance ou une juridiction particulière.